• Strefa FiN

Kredyt skrojony na miarę

Aktualizacja: 9 wrz 2019


Banki prześcigają się w ofertach kredytowych. Łatwo pogubić się w gąszczu informacji. Rządzą prawa rynku. Klient chce jak najmniej zapłacić a bank chce jak najwięcej zarobić. Wydaje się, że są to interesy nie do pogodzenia a do tego przeciwnik, czyli bank, jest tym silniejszym graczem. Nawet w tym nierównym układzie sił wybranie kredytu najbardziej korzystnego, takiego skrojonego na naszą miarę jest możliwe.

Bank ma obowiązek przestawić klientowi formularz informacyjny kredytu w dwóch wersjach, podstawowej i promocyjnej. Klient zaś wybiera lepszą dla siebie ofertę. Proste. Tylko w teorii niestety. W praktyce formularz informacyjny zawiera bardzo dużo istotnych informacji, które nie każdy, a nawet mniejszość potrafi właściwie odczytać i przeanalizować. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który nie będzie widział w formularzu informacyjnym jedynie miliona cyferek i dziwnych nazw.

Umiejąc czytać formularz informacyjny dowiemy się z niego jaki będzie całkowity koszt naszego kredytu. Wielu klientów zwraca szczególną uwagą na RRSO. Jest to całkowity koszt danego zobowiązania kredytowego, który musimy zapłacić, wyrażony w procentach, w sakli roku. Na obliczenie RRSO jest bardzo skomplikowany wzór ale upraszczając należy pomnożyć ratę kredytu razy okres kredytowania i policzyć faktyczne koszty oprocentowania. Należy też doliczyć marżę czyli to ile bank będzie chciał za dany kredyt od nas uzyskać i WIBOR czyli koszt za jaki banki są w stanie pożyczać pieniądze na rynku międzybankowym. W tym momencie banki posługują się WIBOR-em miesięcznym, trzymiesięcznym albo sześciomiesięcznym. To też jest ważna informacja bo od tego będzie zależało jak często oprocentowanie kredytu będzie wzrastać albo maleć.

RRSO, marża i wskaźnik WIBOR to są te podstawowe koszty kredytu ale niestety nie jedyne. Banki proponują klientom w ramach kredytu także prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, kartę debetową, kartę kredytową, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości czy też od utraty pracy. To są produkty, z których w większości i tak korzystamy trzeba więc dobrze policzyć czy są one rzeczywiście opłacalne własnie w tej ofercie. Wybierając te produkty w ramach kredytu banki często oferują w zamian obniżenie marży. Trzeba jednak sprawdzić czy taniej nam wyjdzie zapłacić wyższą marżę czy ponosić opłaty za karty i ubezpieczenie przez najbliższe 10 lat bo tyle wynosi średni cykl życia kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych może być to nawet 30 lat.

Jako klienci możemy też negocjować warunki umowy i warto z tego prawa skorzystać. Może się okazać, że tylko część produktów promocyjnych będzie dla nas korzystna, z innych lepiej zrezygnować. Przykładem może być tu ubezpieczenie nieruchomości. Niektóre banki wymagają by zakupić je u nich, inne pozwalają skorzystać z oferty na rynku. W banku koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia będzie na poziomie 1% wartości kredytu. W ofercie rynkowej możemy wykupić takie ubezpieczenie za połowę tej kwoty lub w tej samej cenie ale dostając szerszą ofertę, oprócz ubezpieczenia od ognia jeszcze ubezpieczenie od zalania sąsiadów czy OC.

Wracając do wskaźnika WIBOR trzeba dobrze przeanalizować jaki będzie dla nas najbardziej korzystny. Przy obecnych stopach procentowych najbardziej korzystny jest WIBOR trzymiesięczny. Rynek finansowy jest jednak dość dynamiczny może więc jednak warto wybrać WIBOR sześciomiesięczny bo wtedy bank będzie podwyższał lub obniżał marżę co sześć miesięcy.

Gra toczy się tu o duże pieniądze, nasze pieniądze i w tej sytuacji naprawdę warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Zwłaszcza, że za taką pomoc nie zapłacimy z własnej kieszeni, zapłaci bank. Informacji, które trzeba przeanalizować jest naprawdę dużo. Nie każdy kończył ekonomię i naprawdę łatwo się w tym pogubić. Ogólne pojęcie o kosztach kredytu może nie wystarczyć do tego żeby wybrać naprawdę najlepszy, najbardziej korzystny kredyt. Doradca kredytowy posiada też ofertę kilku czy kilkunastu banków. To już nasza decyzja czy mamy tyle czasu, wiedzy i doświadczenia by chodzić samemu po wszystkich bankach i przeanalizować wszystkie formularze informacyjne czy może lepiej w jednym miejscu, u jednej osoby dostać wszystkie te informacje w pakiecie.

21 wyświetlenia

© 2023 by Rakoczy&Valevsky STREFA FINANSÓW i NIERUCHOMOŚCI  / Real Estate  

  • Facebook - White Circle